“保险版”以房养老试点已经满一年了，据说试点地区北京、上海、广州、武汉等地截至目前仅有22户居民，由此可见市场认可度很低。

　　以房养老不容乐观

　　按照某机构投保单的费率表，100万元的房产，如果投保人是60岁的男性，未扣除相关费用的情况下，每个月能拿到的养老金是2514元。如果投保人是60岁的女性，未扣除相关费用的情况下，每个月能拿到的养老金是2082元。老人投保时年龄越大，养老金的金额越高，80岁的男性老人，100万元的房产，未扣除相关费用的情况下，每个月能拿到的养老金是5989元。

　　“保险版”以房养老具有鲜明的特征，它为投保人提供养老金的周期与生命等长；投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等权利；投保人身故后，房产处置的剩余所得将会返还给继承人。产品看起来挺有诱惑力，为什么不能被市场所接受呢？实际上，不单是“保险版”以房养老产品受冷遇。早前有银行发行了特色业务卡，就是养老按揭，客户可以用自己或子女的房产作为抵押，然而产品同样鲜有尝试者。所以，就算保险版“以房养老”全面推开，有子女的家庭一般也不会参加这类保险产品，因此能有多少市场很难把握，前景不容乐观。

　　业内人士认为，“以房养老”的出现，等于割裂了父母与子女的亲情关系，可能会影响老人与子女间的感情。不过，一些有房子的孤寡老人、低收入家庭和高龄老年群体有可能会参加，将此作为退休养老金的补充，这笔“额外”的以房养老的收入可以保证老人有较好的生活品质，但估计参与的人数也不会太多。

　　担心吃亏争议颇多

　　在众多养老方式中，“以房养老”争议颇多，虽然它的确是增加养老资金、提高老年生活水平、减轻子女负担的不错选择，但试点一年多来，这一新型养老模式似乎并未得到市场认可。

　　以房养老，指有房屋完全产权的老人，将其房产抵押给金融机构，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，金融机构获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　作为新推出的一项养老举措，“以房养老”可以给老人带来很多利好。据中新网房产频道的调查结果显示，36.1%的网友认为“以房养老”可以拓宽老人养老资金来源，23.3%的网友认为可以缓解子女生活压力，认为可以“缓解社会经济压力”和“避免房产遗产纠纷”的网友分别占到了17.8%和15%。

　　这些数据让人们看到了“以房养老”的确可以给老人及他们的家庭带来不少好处，但叫好的新政为何遭遇着不叫座的尴尬。同样，调查还显示，不看好这一政策的网友占到了57.1%，看好的占比为42.9%。

　　其中，32.4%的网友担心如果房价上涨，接受“以房养老”的老人可能吃亏，31.3%的网友则认为，目前的房屋评估制度还不规范，公正难以保证，另有26.7%的网友认为保险公司等金融机构相关业务还不成熟，在条款制定和执行方面难免有不足之处。除了以上这些因素，传统观念也起到了很重要的作用。据悉，受我国传统养老观念影响，大部分老百姓对于以房养老的认同度不高。

　　传统观念影响推行

　　据了解，所有老人都可以选择“以房养老”这种养老方式。这是一种增加养老资金、提高老年生活水平的选择。不过，“以房养老”更适用于那些养老资金不足的老人，也适合于为了使自己的老年生活更加体面、更加有尊严而筹集更多养老资金的老年人。

　　对于当下的中国而言，“以房养老”产品的市场潜力似乎不容低估。“银发浪潮”来袭，诸多老人亟待解决养老后顾之忧，大量存量房产需要盘活，以房养老不仅可以完善社保体系，也能减轻老龄化加速对经济发展的冲击。

　　不过，在传统观念的主导下，多数人是过不了“观念坎”这一关的，这让很多有需求的老人摆脱不了“养儿防老”的传统观念。有专家指出，对于一部分适合“以房养老”条件的人群来说，有必要理清认知误区，即这是一项选择性养老产品，通过让渡房产获得改善型养老待遇，并非拿房子换基本养老待遇。

　　据悉，目前选择“以房养老”的老年人，大部分是鳏寡孤独老人、失独老人以及拥有两套以上房产的老人。他们可以把一套房产反向抵押给保险公司，以获得更多用于养老的资金，以供有生之年颐养天年。总的来说，可以认为选择“以房养老”的老人，大部分是有需求的特定群体，至少目前还不是大众化的养老保障选择。

　　但不争的一个事实是，在越来越开放和多元的社会结构下，如何养老已经不再是传统意义上的概念。随着人们观念的改变，社会保障体系的完善，更多样的养老方式会被人们逐渐接受。

　　卖大买小差价养老

　　除了“以房养老”外，大家更青睐于跟房子有关的哪种养老方式呢？一项调查结果显示，倾向于“谁养老谁继承房屋”和“卖大房买小房，用差价养老”这两种养老方式的网友较多，占比分别为27.3%和25.3%。

　　在“目前制约以房养老推进的主要因素是什么”这一问题上，调查的结果显示，30.9%的网友认为是受我国传统观念的制约，27%的网友归因于金融机构业务条款、配套机制等不健全，21.9%的网友认为是政策适用人群范围窄。数字100市场研究公司的结果则显示，选择上述三项的网友占比分别为42.9%、 46.9%和45.4%。可以看出，在养老方式上，更多人倾向于“卖大房买小房”，以卖房差价养老，既缓解了子女的生活压力问题，又不必再担心房价上涨，失去升值机会。

　　同时，“以房养老”产品遇冷，还反映出人们对制度设计、操作标准方面的顾虑。例如，“上涨收益怎么算？谁说了算？房子被拿走，保险公司或银行就会占据话语主动权。而一线城市房子涨价潜力较大，将来老人在分享房屋上涨收益时很容易被缩水。”这些都是咨询者所担忧的。

　　而目前，这项涉及保险、银行、房产评估第三方机构的业务并未实现“无缝对接”。许多房产评估、中介机构并未涉足这项业务，没有统一标准，更容易产生纠纷。所以，才会让人觉得，与其选择“以房养老”还不如选择“卖大买小”来得实在。

　　以房养老路有多远

　　据悉，不少国家都采取“以房养老”措施应对人口老龄化，银监会也就此展开了专项调研，但是由于我国现有的制度是房屋产权70年，使得“以房养老”推行受阻。根据《房地产管理法》，土地使用权的续期必须重新批准，重新缴纳土地出让金，否则土地使用权及其附着建筑物都将被政府无偿收回。

　　实际上，“以房养老”更大的问题还在于房地产市场，这使得“以房养老”注定是充满无限风险的：如果房价上涨过快，则养老者要吃大亏；如果价格形势急转直下，银行机构又要当冤大头。在充满变数的房地产市场里，看涨或者看跌的结果都无法使得双方在价格问题上达成一致。

　　而目前在美国一些国家，类似“以房养老”的做法比较普遍。许多美国老年人在退休前10年左右就为了自己养老而购买了房子，然后把富余的部分出租给年轻人使用，利用年轻人支付的房租来维持自己的退休后生活。“以房养老”已被许多美国人认为是一种最有效的养老方式。那么，我们离“以房养老”还有多远？

　　由于中国人受“养儿防老”的传统观念影响，加之长期以来社会养老保障体系不健全，许多老年人把自己的养老问题几乎全寄托在了儿女的身上，相反却很不注意自己的积蓄，包括储蓄存款和房产之类，甚至为了支持儿女的婚姻家庭和事业，早早地就把自己的房产给卖掉了，自己所留积蓄很少，却把大部分送给了儿女用，因而直接导致了绝大多数中国老年人一无存款、二无房产，最后连最基本的养老都成了问题。